Qué documentación te pide el banco para una hipoteca
Un expediente completo y ordenado se estudia en días; uno incompleto se queda esperando semanas y a veces se cae solo. Esta es la carpeta que conviene tener montada antes de pedir nada.
El estudio de riesgos de una hipoteca no empieza cuando entregas el primer papel: empieza cuando entregas el último. Hasta que la carpeta no está completa, el expediente no se mueve. Por eso montarla entera antes de pedir nada es la forma más barata de ganar dos o tres semanas.
Lo que piden a todo el mundo
- DNI o NIE en vigor de todos los titulares y avalistas.
- Vida laboral actualizada, que se descarga al momento en la Seguridad Social.
- Última declaración de la renta completa, con todas las páginas.
- Extractos bancarios de los últimos tres a seis meses de todas tus cuentas.
- Recibos de otros préstamos vivos y su cuadro de amortización.
- Justificante del ahorro: extractos que muestren de dónde sale el dinero de la entrada.
- Nota simple del inmueble y contrato de arras o de reserva, si ya lo tienes.
Si la entrada llega de una donación familiar, de la venta de otro inmueble o de una indemnización, prepara el documento que lo acredita. Un ingreso grande y sin explicar en los extractos genera preguntas y, por normativa de prevención de blanqueo, el banco está obligado a hacerlas.
Si eres asalariado
- Tres últimas nóminas, y las de las pagas extra si están fuera de esos meses.
- Contrato de trabajo, sobre todo si llevas poco tiempo en la empresa.
- Certificado de la empresa con antigüedad, tipo de contrato y salario, si te lo piden.
- Certificado de retenciones del último ejercicio.
Si eres autónomo
- Dos últimas declaraciones de la renta completas.
- Declaraciones trimestrales del IVA y del IRPF del año en curso.
- Resúmenes anuales de esos mismos impuestos.
- Recibos de autónomos de los últimos meses y certificado de estar al corriente.
- Extractos de la cuenta del negocio, además de los personales.
El estudio de un autónomo no es el mismo que el de un asalariado, y hay cosas que se pueden preparar con antelación para mejorarlo. Están en hipoteca para autónomos: cómo conseguirla.
Otras situaciones
- Funcionario: además de las nóminas, el documento que acredite la condición y, si procede, el destino definitivo.
- Pensionista: certificado de la pensión emitido por la Seguridad Social.
- Ingresos por alquileres: contratos de arrendamiento y los ingresos reflejados en la declaración de la renta.
- Separado o divorciado: convenio regulador y sentencia, porque las pensiones que pagas se computan como carga y las que recibes, a veces, como ingreso.
- Extranjero no residente: documentación del país de origen traducida y apostillada, y certificado de no residencia.
Los errores que más retrasan un expediente
- Entregar la documentación a trozos. Cada envío incompleto reinicia el turno del analista. Es, con diferencia, lo que más tiempo cuesta.
- Declaraciones de la renta con páginas sueltas. Se piden completas, incluidos los anexos.
- Extractos recortados. Los quieren íntegros y de todas las cuentas, no solo de la principal.
- Documentos caducados, empezando por el DNI.
- Fotos con el móvil torcidas o ilegibles. Escanea en PDF; parece una tontería y devuelve expedientes.
- Movimientos raros en los meses previos. Transferencias grandes entre cuentas propias sin concepto, o descubiertos recurrentes, obligan a dar explicaciones justo cuando interesa no darlas.
Un préstamo nuevo, incluso un aplazamiento de compra a plazos, aparece en el sistema de información crediticia, cambia tu ratio de endeudamiento y puede tumbar una operación ya aprobada. Conviene esperar a tener las llaves.